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Registrato do Banco Central: como ver suas dívidas em bancos
O Registrato é o serviço gratuito do Banco Central que mostra seus empréstimos, contas e chaves Pix. Veja como acessar e como ele se diferencia da negativação no Serasa e no SPC.
Quem quer colocar as finanças em ordem precisa saber exatamente quanto deve e para quem. O Registrato do Banco Central é o serviço oficial e gratuito que reúne informações do seu relacionamento com instituições financeiras, como empréstimos, financiamentos, contas e chaves Pix. Ele não substitui a consulta aos birôs de crédito, mas complementa: mostra dívidas bancárias que podem nem estar negativadas.
O que é o Registrato do Banco Central
O Registrato é um sistema mantido pelo Banco Central do Brasil que permite ao cidadão consultar, sem custo, relatórios sobre sua própria vida financeira. Os dados vêm de cadastros oficiais que as instituições autorizadas são obrigadas a alimentar. O acesso é feito pelo site do Banco Central (bcb.gov.br), com login pela conta gov.br.
Ele é útil para:
- descobrir todos os empréstimos e financiamentos em seu nome, inclusive os esquecidos;
- identificar operações que você não reconhece, o que pode indicar fraude;
- ver em quais instituições você tem conta;
- conferir as chaves Pix cadastradas no seu CPF.
Como acessar o Registrato pelo gov.br
- Acesse o site oficial do Banco Central (bcb.gov.br) e procure por Registrato. Digite o endereço no navegador em vez de clicar em links recebidos por mensagem.
- Clique para entrar e faça login com sua conta gov.br.
- O Banco Central exige conta gov.br de nível prata ou ouro para acessar os relatórios, e pode pedir verificação em duas etapas. Se sua conta for nível bronze, é possível elevá-la pelo próprio gov.br, por exemplo validando dados com um banco credenciado ou por reconhecimento facial, conforme as opções disponíveis.
- Escolha o relatório desejado e solicite a consulta.
As exigências de acesso podem mudar. Se aparecer alguma mensagem de nível de conta ou de autenticação, siga as orientações exibidas no próprio site do Banco Central.
Quais relatórios o Registrato oferece
| Relatório | O que mostra | Para que serve |
|---|---|---|
| Empréstimos e financiamentos (SCR) | Operações de crédito em seu nome, valores a vencer, vencidos e prejuízo, por instituição | Mapear todas as dívidas bancárias |
| Contas e relacionamentos | Instituições com as quais você tem ou teve conta e outros vínculos | Descobrir contas esquecidas ou abertas sem autorização |
| Chaves Pix | Chaves cadastradas no seu CPF e situação de cada uma; há versão com histórico de chaves excluídas | Detectar chaves criadas por terceiros |
| Câmbio e capitais no exterior | Operações de câmbio e transferências internacionais | Conferência para quem faz remessas |
O relatório de empréstimos e financiamentos é o mais importante para quem está endividado. Ele mostra, mês a mês, como cada instituição informou suas operações ao Banco Central.
Como ler o relatório de empréstimos
Os valores costumam aparecer separados em categorias como:
- A vencer: parcelas futuras, ainda sem atraso;
- Vencido: parcelas em atraso;
- Prejuízo: valores que a instituição já lançou como perda contábil por causa do atraso prolongado. Isso não significa que a dívida foi perdoada; ela continua existindo e pode ser cobrada dentro do prazo legal;
- Limite de crédito: limites disponíveis, como o do cartão ou do cheque especial, mesmo que não usados.
Exemplo ilustrativo: o relatório mostra, em determinada instituição, R$ 4.000 a vencer em um financiamento em dia e R$ 1.200 vencidos de um cartão de crédito. Em outra instituição aparece R$ 900 em prejuízo de um crédito pessoal antigo. A pessoa descobre que deve, em atraso, R$ 2.100 (R$ 1.200 + R$ 900), além das parcelas futuras do financiamento.
SCR do Banco Central x negativação nos birôs
Essa é a dúvida mais comum. São coisas diferentes:
| SCR (Registrato) | Birôs (Serasa, SPC, Boa Vista) | |
|---|---|---|
| Quem mantém | Banco Central | Empresas privadas |
| Quem informa | Instituições financeiras autorizadas | Qualquer credor: bancos, lojas, operadoras, prestadores de serviço |
| O que registra | Operações de crédito em dia e em atraso | Principalmente dívidas em atraso (e, no Cadastro Positivo, histórico de pagamentos) |
| É "nome sujo"? | Não é cadastro de inadimplentes, mas os bancos consultam o SCR na análise de crédito | Sim, é o cadastro de inadimplentes |
Na prática, uma dívida pode:
- estar no SCR e não estar negativada nos birôs, quando o banco ainda não pediu a inclusão;
- estar negativada nos birôs e não aparecer no SCR, quando o credor não é instituição financeira, como uma conta de luz ou de telefone.
Por isso, o retrato completo exige as duas consultas. Veja como fazer a outra em como consultar o CPF negativado.
O que fazer se encontrar algo errado
Se o Registrato mostrar uma operação que você não contratou ou uma informação incorreta:
- Guarde o relatório em PDF.
- Procure a instituição que enviou a informação, pelo SAC e, se não resolver, pela ouvidoria.
- Registre reclamação no consumidor.gov.br ou no canal de reclamações do Banco Central contra instituições financeiras.
- Em caso de suspeita de fraude, registre boletim de ocorrência.
Quem corrige o dado é a instituição que o informou; o Banco Central não altera informações por conta própria.
Com que frequência consultar
Não há custo para o cidadão consultar os próprios relatórios. Uma rotina útil é emitir o relatório de empréstimos e financiamentos:
- antes de pedir qualquer crédito, para saber o que o banco vai enxergar;
- depois de quitar ou renegociar uma dívida, para conferir se a instituição atualizou a informação;
- sempre que receber cobrança de algo que não reconhece.
As instituições enviam os dados ao Banco Central periodicamente, então pode haver uma defasagem entre o pagamento e a atualização no relatório.
Como usar o Registrato para planejar a saída das dívidas
O relatório funciona como um inventário. Com ele em mãos, você pode listar cada dívida bancária, a instituição, o valor em atraso e há quanto tempo está vencida. Essa lista é o ponto de partida do roteiro de como limpar o nome, que ensina a priorizar as dívidas mais caras e negociar com segurança.
Se você estiver pensando em contratar crédito para reorganizar as contas, compare sempre o Custo Efetivo Total (CET) das propostas e desconfie de qualquer empresa que peça pagamento antecipado para liberar o dinheiro. Você pode usar o simulador de empréstimo para ter uma noção das parcelas antes de conversar com qualquer instituição.