O simulador de empréstimo do Nome Sujo News mostra uma estimativa da parcela mensal, do total pago e do custo dos juros a partir de três dados: valor, prazo e taxa de juros. Ele serve para você chegar preparado à conversa com qualquer instituição e perceber rapidamente se uma proposta cabe no seu orçamento.
O resultado é uma simulação. A proposta oficial, com todas as tarifas e tributos, é sempre a apresentada pela instituição.
Como usar o simulador de empréstimo
- Informe o valor que você precisa receber.
- Escolha o prazo em meses.
- Digite a taxa de juros mensal. Se tiver uma proposta em mãos, use a taxa informada nela. Se não tiver, teste cenários diferentes.
- Compare os resultados: parcela, total pago e quanto do total corresponde a juros.
Dica: rode a mesma simulação com prazos diferentes. Prazos maiores reduzem a parcela, mas quase sempre aumentam bastante o total pago.
Tabela Price: como a parcela é calculada
A maioria dos empréstimos pessoais e consignados usa a Tabela Price (sistema francês de amortização), e é ela que o simulador aplica. Na Tabela Price:
- todas as parcelas têm o mesmo valor;
- no início, a maior parte da parcela paga juros e uma parte pequena amortiza a dívida;
- com o tempo, a fatia de juros diminui e a amortização aumenta.
A fórmula é: parcela = valor × [i × (1 + i)^n] ÷ [(1 + i)^n − 1], em que i é a taxa mensal em formato decimal e n é o número de parcelas.
Por isso, quitar ou amortizar antecipadamente costuma gerar economia relevante: você deixa de pagar os juros das parcelas futuras. O Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros na liquidação antecipada.
CET: o número mais importante da proposta
A taxa de juros não mostra o custo completo. O Custo Efetivo Total (CET) reúne juros, tarifas, seguros, tributos e outros encargos do contrato, expresso em percentual. A instituição deve informar o CET antes da contratação.
Na prática:
- compare propostas sempre pelo CET, não só pela taxa de juros;
- se a parcela da proposta for maior do que a do simulador com a mesma taxa, há custos adicionais embutidos;
- desconfie de seguros ou serviços incluídos sem que você tenha pedido.
IOF: o imposto sobre o empréstimo
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide sobre operações de crédito de pessoas físicas. Ele é composto por uma parte fixa, cobrada sobre o valor da operação, e uma parte diária, proporcional ao prazo, até um limite. As alíquotas são definidas por decreto e já foram alteradas recentemente, por isso o simulador não inclui o IOF no cálculo.
Para saber o valor exato, confira o IOF discriminado na proposta e no CET da instituição. As alíquotas vigentes podem ser consultadas na regulamentação do IOF publicada pelo governo federal e na Receita Federal.
Interpretando o resultado com segurança
- A parcela cabe no orçamento? Some suas despesas fixas antes de decidir. Parcela que só cabe atrasando contas leva a novas dívidas.
- Vale mais renegociar? Se o objetivo é limpar o nome, negociar diretamente pode ser mais barato do que contratar crédito novo. Veja como limpar o nome.
- A oferta é legítima? Nenhuma empresa séria cobra valor antecipado para liberar empréstimo, e ninguém pode garantir aprovação.
Para conhecer as modalidades disponíveis para quem tem restrição, leia empréstimo para negativado.